Страхование: что остается за скобками

По закону перевозчик и экспедитор несут ответственность за утрату или повреждение груза в размере его полной стоимости, если не докажут, что это произошло из-за обстоятельств, которые не могли предотвратить. При этом до 2020 года ни в одном законодательном акте РФ не было предусмотрено возможности страхования этой ответственности.

Поэтому на рынке сложилась практика, когда транспортно-логистические компании самостоятельно страховали грузы, порой дублируя даже полис, оформленный владельцем товара. А если хищение, ДТП или другой страховой случай наступали, возмещение все равно получал грузовладелец. Более того, страховщик груза, осуществив выплату грузовладельцу, имел право направить регрессное требование на полную сумму претензии перевозчику.

Но два года назад перевозчики и экспедиторы получили законную возможность страхования своей ответственности благодаря поправкам в статью 34 закона «Устав автомобильного и городского наземного электрического транспорта» и статью 3 закона «О транспортно-экспедиционной деятельности». А вслед за этим, в 2021 году опубликован и Внутренний стандарт Всероссийского союза страховщиков, который утвердил условия и порядок осуществления страхования ответственности за нарушение договора перевозки и транспортной экспедиции. Теперь страхованием может покрываться не только ответственность за груз, но и штрафы, неустойки, предусмотренные договором перевозки или транспортной экспедиции, а также упущенная выгода.

После вступления в силу законодательных изменений, грузовладельцы все чаще указывают в тендерах требование к транспортным компаниям обязательно иметь полис страхования ответственности.

В итоге спрос на страхование ответственности среди перевозчиков и экспедиторов стал постепенно увеличиваться, что в том числе привело к росту этого рынка страхования за 9 месяцев 2021 года на 8%, по данным Центробанка РФ.

Однако при выборе страховой компании и заключении договора может возникнуть ряд вопросов:


На эти и другие вопросы постараемся ответить в данной статье, а также дать советы, которые помогут при оформлении договора страхования.

Хищение или пожар, вот в чем вопрос

Перед оформлением договора страхования ответственности нужно определить, какие риски необходимо покрыть для вашей безопасной работы.

Первая категория рисков касается сохранности груза. Заключая договор страхования ответственности за сохранность груза, необходимо обратить внимание, какие именно события покрываются. Здесь возможны два варианта: страхование от определенных событий или полное покрытие. В первом случае в договоре страхования указывается конкретный перечень застрахованных событий, например, ДТП, пожар, противоправные действия третьих лиц. Во втором – страхованием покрываются любые события, в результате которых возникает ответственность перевозчика или экспедитора за сохранность груза.

Выбирая конкретный вариант страхового покрытия, необходимо учитывать тип перевозимого груза, территорию перевозок, дополнительные работы и услуги, за которые может возникнуть ответственность. Например, если осуществляется перевозка замороженного груза, то есть смысл включить в договор страхования события, связанные с нарушением температурного режима; если перевозчик осуществляет погрузку или разгрузку груза, то это также нужно предусмотреть в договоре страхования.

Отдельно остановимся на таком риске, как мошеннические действия. Ежегодно отправители теряют десятки миллионов рублей из-за краж грузов, связанных именно с мошенничеством. Наиболее популярные среди мошенников грузы — продукты питания, сигареты, мелкая бытовая техника, алкоголь — все, что сложно идентифицировать, но легко продать. Самая распространенная схема — «доверчивый перевозчик», при которой водитель сдает груз по адресу, отличающемуся от указанного в транспортной накладной, ссылаясь на устные инструкции диспетчера. Учитывая длинную цепочку компаний, участвующих в процессе организации перевозки, установить виновника как правило не удается.


По этой причине мало кто из компаний предлагает страховать риск мошенничества.

«Ингосстрах», имея значительный опыт в страховании грузоперевозок, включает этот риск в страховое покрытие. Чтобы обезопасить своих клиентов-экспедиторов от мошенников, «Ингосстрах» запустил онлайн-сервис по проверке контрагентов страхователей через Личный кабинет. Помимо данных о компании, ее выручке, убытках, аффилированности, судебных делах из открытых источников, используется история страховых случаев в компании за 25 лет. Таким образом, клиенты «Ингосстраха» получают не только удобный и полезный сервис, но и могут значительно сэкономить, переложив трудозатраты на проверку со своих сотрудников на страховщика.

Вторая категория рисков — договорные, например, не предоставление ТС, опоздание на разгрузку, то есть все, что приведет к штрафам и пени за неисполнение договора перевозки или договора транспортной экспедиции.

Если заказчики компании накладывают высокие штрафы за нарушение договора перевозки или транспортной экспедиции, то лучше выбрать полное покрытие, когда страхуются все риски — не только ответственность за сохранность груза, но и договорные.

Вне зависимости от того, какой вариант страхового покрытия вы выбрали, всегда следует обращать внимание на список исключений и дополнительных условий в договоре и правилах страхования. Так, например, у некоторых компаний стоимость страхования ответственности может быть в 1,5-2 раза ниже рынка, но при этом в договоре будет указано, что риски покрываются только при определенных условиях, которые могут быть невыполнимы. Или допустим, договор заключается на условиях полного покрытия, а в правилах страхования в качестве исключения указаны противоправные действия третьих лиц. В этом случае, утрата груза в результате, например, хищения не будет покрываться страхованием.

Цена VS качество

Если у компании ограниченный бюджет на страхование, можно выбрать договор с наиболее распространенными рисками. Например, «Ингосстрах» создал онлайн-продукт «Оптимальный», который покрывает только случаи ДТП по вине водителя перевозчика, пожара и противоправные действия третьих лиц: кража, разбой, грабеж. По статистике «Ингосстраха», именно эти события являются самыми распространенными (55% от общего количества убытков, заявленных в 2021г.) и генерируют наибольшую сумму претензий к перевозчикам (66% от общей заявленной суммы убытков в 2021г.).

Истина в цене

Тарифы на страхование ответственности у компаний могут существенно отличаться. Учитывая, что данный вид страхования – добровольный, каждая страховая компания имеет право определять тариф и премию самостоятельно. При этом, основные игроки рынка, у которых есть богатая практика страхования ответственности и урегулирования убытков, предлагают практически одинаковые цены.

На страховой тариф влияет множество факторов: категории груза, объем перевозок, количество используемых транспортных средств, территория перевозок, покрываемые риски и события и так далее. При этом стоимость страхования для перевозчика при прочих равных выше, чем для экспедитора на 10-20%. Это связано с тем, что при оплате убытка по страхованию ответственности экспедитора страховщик получает право суброгации к привлеченному перевозчику, что дает шанс компенсировать убыток.

Как установить лимит ответственности и франшизу?

При страховании ответственности лимит рассчитывается как по одному случаю, так и по всему договору в целом. При выборе лимита по случаю нужно ориентироваться на стоимость груза, перевозимого в одном транспортном средстве. Например, если полной фурой перевозятся гаджеты и видеотехника, не стоит выбирать лимит ответственности в размере 5 миллионов рублей. Этого не хватит и при урегулировании убытков возникнут проблемы.

Лимит по договору (или страховая сумма) рассчитывается исходя из количества тотальных случаев гибели груза, которые готов заложить перевозчик или экспедитор на весь период действия договора страхования. Чем больше лимит по договору, тем будет выше стоимость страхования. Чтобы определить лимит ответственности по договору, следует проанализировать убыточность. Например, если за 5 лет не было ни одной утраты груза, закладывать 10 случаев в лимит ответственности не стоит. По статистике, крупный бизнес всегда генерирует больше убытков, малый меньше — это также нужно учитывать.

Также, обращайте внимание на наличие и размер франшизы, указанной в договоре страхования. Франшиза — это небольшая часть убытка (например, 1% от размера ущерба), которая вычитается из размера страховой выплаты при урегулировании убытка. Договор с франшизой дешевле, чем больше франшиза, тем меньше страховая премия, но выше доля участия в убытке самого страхователя. Например, если размер франшизы 100 тыс. рублей, при наступлении убытка эта сумма должна быть компенсирована за счет страхователя, а страховщик будет возмещать сумму убытка за минусом 100 тыс. рублей.

Тот самый случай

Убытки происходят. У всех. Даже самый бдительный перевозчик, когда-нибудь сталкивался с повреждением груза, например, в результате ДТП. У страховщиков даже есть такой афоризм: «Если не было убытков в прошлом году, то в этом точно будут».

Как правило, в договоре страхования указаны документы, которые должны быть предоставлены для принятия решения о выплате. Если такого перечня нет, обратите внимание на правила страхования. В них может быть обобщенный список документов, на который не акцентируется внимание при заключении договора. Однако, если не изучить перечень сразу, могут возникнуть сложности с возмещением с будущем.


Первым делом при наступлении страхового случая необходимо принять меры по уменьшению убытков (например, собрать выпавший из фуры груз) и как можно быстрее сообщить о случившемся в страховую компанию. Страховщик может дать полезные инструкции по спасению груза, при необходимости поможет организовать его перегрузку, направит независимого эксперта для фиксации повреждений груза, что поможет защитить ваши интересы в случае заявления претензии в будущем. Так, например, у «Ингосстраха» заключены договоры с независимыми экспертами по всему миру, что дает возможность проводить осмотры максимально оперативно и в России, и за рубежом. Причем, расходы на экспертизу «Ингосстрах» берет на себя.

Как только вы получите претензию, связанную с повреждением груза, или требование заплатить штраф, пени или компенсировать иные расходы, следует сразу же передать их страховой компании.

Для принятия решения о выплате также потребуются документы, которые юридически подтверждают соглашение между перевозчиком/экспедитором и заказчиком: договор перевозки или транспортной экспедиции. Кроме того, потребуется транспортная накладная, которая подтверждает, что перевозка состоялась.

Также необходимы документы, подтверждающие факт наступления заявленного события, его причины и обстоятельства. Конкретный перечень документов зависит от самого события. Например, в случае ДТП потребуются подтверждающие документы из ГИБДД, в случае хищения – документы из правоохранительных органов и тому подобное. При нарушении договорных обязательств, пакет документов варьируется в зависимости от ситуации и условий договора перевозки или транспортной экспедиции.

И, наконец, потребуются документы, подтверждающие размер претензии и стоимость груза. Если груз поврежден частично — компенсация пропорциональная, если полностью, компенсируется вся стоимость.

Кроме того, если договором страхования предусмотрены особые условия, страховщик также запросит документы, подтверждающие их исполнение. Например, если в договоре указано, что транспортное средство с грузом должно располагаться на охраняемой стоянке во время отдыха водителя, то при хищении груза со стоянки потребуется предоставить чек.

После получения документов, необходимых для рассмотрения претензии, страховщик принимает решение о выплате возмещения или об отказе, а затем уведомляет клиента. Конкретный срок рассмотрения документов указывается в договоре или в правилах страхования. В «Ингосстрахе» он не превышает 15 рабочих дней со дня предоставления последнего документа, а выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с момента принятия.

Упрощения «в цифре»

Одна из основных задач «Ингосстраха» — упростить процессы сопровождения договора и урегулирования убытков. Для этого создан личный кабинет страхователя. В нем перевозчики и экспедиторы могут увидеть общую информацию по договору, список включенных в договор транспортных средств, счета на оплату премии. Для экспедиторов доступна онлайн-проверка привлекаемых перевозчиков. В личном кабинете перевозчик также может самостоятельно включить в договор или исключить из него транспортное средство и получить скорректированный счет на оплату премии.

И самое главное – клиенты «Ингосстраха» могут заявлять убытки, направлять претензионные документы и отслеживать статус его рассмотрения онлайн через личный кабинет. Здесь же указываются контакты куратора убытка, с которым всегда можно связаться онлайн или по телефону.

За спрос возмещают

Если вы приняли решение оформить или обновить договор страхования ответственности, важно будет учитывать несколько советов при выборе компании-партнера и заключении договора.

1. Внимательно изучайте условия страхования.

Помимо коммерческого предложения, важно проанализировать договор, правила и дополнительные условия. Если вы выбрали усеченное покрытие, изучите, подходят ли эти риски для обеспечения безопасной деятельности. Также внимательно ознакомьтесь с разделом исключений. Так как риск может звучать убедительно, а в исключениях будет указан нюанс, из-за которого на деле вы не сможете получить возмещение.

2. Задавайте больше вопросов.

Если в договоре подробно не указан механизм работы, а также список необходимых документов при наступлении страхового случая, выясните все нюансы у куратора. Так как при ДТП или другом событии обобщенные правила могут не помочь. Например, в правилах может быть сказано: «предоставьте документ, подтверждающий наличие имущественного интереса сохранения груза». А когда происходит убыток, страховая компания запрашивает у перевозчика договоры поставки, купли-продажи и так далее. На что транспортная компания задает логичный вопрос: «Откуда у нас могут быть эти документы? Грузовладелец не сможет их предоставить, так как это коммерческая информация». В результате процесс возмещения убытка может быть заморожен.

3. Изучайте информацию о работе страховой компании.

Проанализируйте открытые источники, чтобы узнать, не затягивает ли компания выплаты, а также требуются ли какие-то дополнительные документы при наступлении случая, о которых заранее не сообщается. Кроме того, изучите историю судебных дел, по каким убыткам страховщик отказывает, не совпадает ли это с вашими условиями в договоре страхования.

Понятно, что когда вы обращаетесь в несколько компаний и получаете на первый взгляд одинаковые предложения с разными ценами, хочется выбрать вариант с минимальной стоимостью. Но не торопитесь, в правилах страхования может быть скрыта лазейка, которой компания воспользуется при наступлении крупного убытка.


Напоследок желаем, чтобы страховых случаев в вашем бизнесе было как можно меньше. А если это и произойдёт, то пусть ваша компания будет к этому полностью готова.