Час страхования

Конкуренция на рынке сборных грузоперевозок, несмотря на пандемийные ограничения, продолжает усиливаться. Один из драйверов — взрывной рост e-commerce, вслед за которым растут и требования клиентов к качеству сервиса. Средний показатель индекса NPS в сегменте сегодня — 98-99%. Игроки убеждены, если этот критерий ниже — вы не в рынке.

При LTL-перевозке в одной фуре едут грузы разных отправителей, которые могут столкнуться с задержками сроков доставки, повреждениями или полной утратой товара. Хоть страхование грузов в отрасли давно является правилом, однако возмещают не всегда, не в полном объеме и не по всем категориям рисков.

Как рассказали «Логирусу» в интернет-магазине LEOMAX, срок возмещения при страховом случае у сборных перевозчиков в среднем 2-3 месяца. И страховые компании часто отказываются возмещать убытки, если на товаре при доставке обнаружен скрытый дефект. В ретейлере одежды и обуви Melon Fashion Group добавили, что часто сталкиваются с путаницей при отправке и задержкой в сроках.

Однако, все же при классическом страховом случае, когда отправление явно повреждено на стороне перевозчика или экспедитора, с урегулированием вопросов не возникает, уточняют грузовладельцы.

Но если нарушены сроки доставки или происходит путаница, например, груз отправляют не на тот адрес, возмещать в полном объеме страховые компании часто не готовы. Может начаться продолжительный претензионный процесс, при котором клиент и страховщик будут определять зоны ответственности и размер страховой выплаты. В итоге это занимает несколько месяцев, приводит к недополученной прибыли, расходам на урегулирование и массе других убытков грузовладельца.

На эти вопросы «Логирусу» помогли ответить:

Грузы: массивное страхование

Страхование грузов регламентировано частью 4 статьи 395 Гражданского кодекса РФ и законом № 2014-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховщик обязуется возместить второй стороне убытки при наступлении страхового случая на сумму возмещения.

Как отмечает директор по логистике интернет-магазина товаров для дома и отдыха, красоты и здоровья LEOMAX Константин Смородинов, у поставщиков при перевозке могут возникнуть три основных риска: полная утрата или частичное повреждение груза, а также несоблюдение заявленных сроков доставки. Но на российском рынки, при перевозке непродовольственных товаров, они встречаются весьма редко и чаще связаны с транспортными происшествиями грузовиков операторов.


При этом эксперт уточняет, операторы все чаще идут клиентам навстречу. Как рассказал Константин, наиболее быстро решение о возмещении принимается при полной утрате, а также при явном повреждении упаковки. Сейчас в компании страхуют оценочную стоимость груза при перевозке. По этой стоимости и происходит возмещение на 2-3 месяца.

Но не всем грузовладельцам удобно страховать каждую грузовую партию по отдельности. Также некоторые работают напрямую со страховыми компаниями. Например, Melon Fashion Group два года назад протестировал технологию зонтичного страхования при международной перевозке. И новый подход оказался намного удобнее, уточняет директор по инфраструктуре fashion-ретейлера Юлия Шевкаленко. Технология работает так: страхуется товарная масса, перемещаемая за определенный промежуток времени — например, за год.

«Во-первых, у тебя один полис одного страховщика, это позволяет уменьшить документооборот, поскольку при страховании каждой перевозки необходимо оформить отдельный полис. При зонтичном же страховании каждый раз оформлять новый полис не нужно. По окончании действия полиса, то есть в нашем случае через год, необходимо отправить в страховую компанию сведения об объеме перевезенных грузов.

Во-вторых, зонтичное страхование позволило нам получить в 3 раза более выгодную стоимость полиса», — поясняет Юлия Шевкаленко.

При наступлении страхового случая механизм работает так: fashion-ретейлер извещает профильную компанию о случившемся, пересылает ей товарораспорядительные и транспортные документы, договоры экспедирования и поставки. Затем направляется претензия перевозчику.

«Нам хотелось бы, чтобы страхование в тарифе перевозчиков было лишь одной из составных частей, от которой можно отказаться. В международной логистике мы смогли добиться исключения этой составной части из тарифа. По внутрироссийским перевозкам мы работаем над этим вопросом, ведем переговоры с федеральными транспортными компаниями», — подчеркнула Юлия Шевкаленко. Она также добавляет, что на практике были случаи, когда компания урегулировала с перевозчиками вопросы возмещения без обращения в страховую. При этом во всех случаях страхованием Melon Fashion Group занималась самостоятельно. «Ведь перевозчик понимал, что страховая компания бы в этом случае пришла именно к нему, прощу сразу договориться», — поясняет Юлия Шевкаленко.

Возмещение «в цифре»

«Главный тренд рынка страхования сборных грузоперевозок — активная диджитализация всех процессов. Сегодня с помощью программных решений можно ускорить заключение договоров, урегулирования убытков, упростить страхование», — отмечает генеральный директор ГК «Деловые Линии» Фарид Мадани.


Так, например, компании удалось достигнуть соглашения со страховщиком и сократить пакет документов, предоставляемых клиентом, при возмещении за повреждение груза, до трех: претензия с реквизитами, товарная накладная и фото груза. При этом оператор автоматически формирует за клиента обращение в страховую компанию и передает все необходимые документы. Далее профильные специалисты страховой компании урегулируют убыток с клиентом напрямую. «При этом мы продолжаем курировать процесс, коммуникация происходит через личный кабинет на нашем сайте или через электронную почту. Средний срок ответа по претензии — 1 день», — уточнил он.

Время ответственности

«Процент инцидентов с порчей грузов совсем небольшой. Гораздо чаще приходиться сталкиваться с некомпенсируемыми потерями. Когда, например, перевозчик допускает ошибки и отвозит партию не в тот торговый центр. Но эти риски не страхуются», — подчеркивает директор по логистике Melon Fashion Group Юлия Шевкаленко. При этом ретейлеру интересно страхование сроков доставки, но на рынке не смогли найти компанию, которая могла бы эту услугу оказать.


Константин Смородинов добавляет, что с некоторыми перевозчиками у LEOMAX прописана ответственность за нарушение сроков поставки в договоре. Так как важно быть уверенным в выборе партнеров и выстраивать долгосрочные качественные взаимоотношения для исключения рисков в логистике», — пояснил эксперт.

Рост спроса на страхование косвенных убытков в сборных грузоперевозках подтверждают и в ГК «Деловые Линии».

«Так, например, мы понимаем, что нарушение сроков доставки может привести к упущенной выгоде для клиента, штрафам и неустойкам. Поэтому еще несколько лет назад мы начали предлагать нашим клиентам страхование сроков первыми на рынке. Если груз доставлен с задержкой срока более, чем один день, предусмотрено возмещение в размере стоимости услуг по перевозке», — поясняет Фарид Мадани. Он также уточняет, что с помощью автоматизированных инструментов компания упростила процесс: если срок нарушен, ГК «Деловые Линии» автоматически формирует претензию и отправляет ее в страховые компании вместе со всеми сопроводительными документами. Срок обработки претензии — 1 день, срок возмещения — 2-3 дня, уточняют в компании.

Чтобы закрепить ответственность за нарушение договора перевозки или экспедиторских услуг для всего рынка, 5 марта 2021 года вступил в силу стандарт, разработанный Всероссийским союзом страховщиков. С 5 июня он стал обязательным для всех страховых компаний. Теперь договором страхования покрывается возмещение не только за груз, но и упущенная выгода, штрафы и неустойки, которые прописаны в документах на перевозку или экспедиторские услуги. Исключения по договору страхования, исходя из стандарта — это случаи, когда ущерб причинен из-за умышленных действий работников страхователя, обстоятельств непреодолимой силы, вины грузоотправителя, запрета движения или других, предусмотренных договором страхования случаев.

Страхуй, но проверяй

Страхование грузов является добровольным, у каждого свои процедуры урегулирования инцидентов. Однако профильные компании, при выборе модели страхования, рекомендуют обращать внимание на следующие факторы:

Первое — размер ответственности за груз. Если предлагается застраховать груз на 50 или 100 тыс. рублей, а его фактическая стоимость в несколько раз больше, очевидно — такое страхование не защищает грузовладельца полностью, напоминает Татьяна Никифорович, вице-президент по развитию Северо-Западного дивизиона «Ренессанс Страхование».

Также важно обращать внимание на то, есть ли франшиза в договоре страховой компании, уточняет эксперт. Франшиза – это небольшая часть ущерба (например, 0,5% от размера ущерба), которая высчитывается из размера выплаты страховой компании. Договор с франшизой дешевле, но отсутствие франшизы значительно упрощает урегулирование убытка для грузовладельца. Например, если у грузовладельца все же заключен договор со страховой компанией напрямую, она перечисляет грузовладельцу полную компенсацию за поврежденный, уничтоженный или похищенный груз. У грузовладельца при этом нет необходимости взыскивать размер франшизы с перевозчика или переносить размер франшизы на убытки.

Для температурных грузов зачастую у страховых компаний существует временная франшиза, это тот же период времени, в течение которого нарушение температурного режима не является страховым событием, уточняет Константин Тирон. Предполагается, что страхователь-грузовладелец, если прицеп-рефрижератор сломался должен предпринимать какие-то меры для спасения груза. Если вы страхуете грузы через логистическую компанию, она должна учитывать эти требования.


Если вы страхуете грузы через перевозчика, то главное — доверие к тому, что он может комплексно решить вашу задачу, добавляет Константин Тирон, руководитель Отдела развития продаж Управления страхования грузов «Ингосстрах». Подразумевается, что перевозчик или экспедитор уже изучил покрытие страховой компании и правила. Важно также учитывать и дополнительные задачи/ограничения, например, может потребоваться охрана для дорогих грузов или особые условия перевозки для грузов с температурным режимом. Это может в итоге сказаться на стоимости и условиях страхования.

Также важны цифровые инструменты, такие как, например, наличие упрощенного урегулирования с возможностью удаленного общения и электронного обмена документами, уточняют в «Ренессанс страхование».

«Сейчас скорее рынок страхователя, но не рынок страховщика. Ставки на нем снижаются не первый год. С чем это связано? Возможно, культура только развивается. Возможно, часть страховых компаний стремится таким образом захватить долю на рынке. Ставки могут разниться от 0,001% до 0,1%, то есть иногда в десятки раз», — отмечает руководитель Отдела развития продаж Управления страхования грузов «Ингосстрах» Константин Тирон.

Генеральный директор ГК «Деловые Линии» Фарид Мадани согласен с тем, что сохраняется проблема в культуре страхования. И ряд клиентов не до конца осведомлены, как работает механизм. Однако, если оценить объемы сборов страховых компаний в России, в 2020 году они выросли на 4,1% и превысили 1,5 трлн рублей, по данным обзора ключевых показателей деятельности компаний ЦБ РФ.

Грузовладельцы отмечают, что чаще всего сталкиваются с некомпенсируемыми потерями, когда нарушены сроки доставки, доставляют не туда, не в полном объеме или на товары скрытый дефект после перевозки. И при этом пока чаще всего эти риски не прописаны в договоре страхования.

Согласно статье 796 Гражданского Кодекса РФ, перевозчик несет ответственность за не сохранность груза после того, как он принят к перевозке и до выдачи грузополучателю. Исключение — если получится доказать, что повреждение произошло из-за обстоятельств, которые невозможно было предотвратить.

Перевозка завершена, но очевидно, что ответственность перед своими партнерами, клиентами за потери из-за порчи товара, несет грузовладелец.

Поэтому эксперты отмечают, что страхование груза — это в первую очередь защита его интересов и важно, чтобы договор покрывал все необходимые риски, а также учитывал географию и специфику вашего груза.

Желаем вам, чтобы все грузы доставлялись в сохранности и точно в срок. А даже если что-то не сложилось, при наступлении страхового случая все потери были компенсируемы!